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什么叫高利贷？

什么又算合法的贷款？

对于这个问题，我们国家早就有相关法律表述的，判定民间接待利率是否受法律保护有两个非常重要的界线。

一个是年化利率%以内的利息受到法律保护，属于合法的贷款；

一个是年化利率36%，超过36%的部分不受法律保护，也可以理解为年化超过36%的贷款属于高利贷。

那么%之间算什么？

这就很有意思了，这个区间段的贷款利息现在还处于灰色地带，法律没有说不允许，但是也不保护，既不保护借款人的利益，也不保护贷款人的利息。

举个例子，如果张三在小贷公司借了一笔款，利息30%，张三付了利息后觉得自己亏了，去法院告小贷公司要求返还已经支付的超过24%部分的利息，法院是不支持的；

如果张三的贷款不还了，小贷公司去起诉，法院最多只会要求借款人支付贷款本金和24%的利息部分。

“全国2亿大学生群体，去除在校的2800万，那也还有1.7亿，这部分人占据了国内财富的将近70%......”

马东直接忽略了在校的大学生，去除家庭财富，他们自己实际上都是穷光蛋。

“按照数据的统计，过去五年毕业的大学生约4000万，再除去这一部分还剩1.3亿......”

“2008年以前毕业的大学生，哪怕是大专生，在社会上也是比较吃相的，现在工作五年也应该属于有产一族才对，这部分人应该能占据60%的社会财富.....”

“如果再往前推5年，还有1亿大学生，这部分人应该能占据45%的财富......”

“如果我们收集到这2亿人的准确数据，再按照时间线细分下去，给每一届的大学生设置不同的贷款额度和利率，年限越长、额度越大、利率越低，这就跟一条鱼一样，我们从最肥的地方开始吃......”

随着马东的描述，张萌萌小嘴微张，两眼都开始放光。

很多人以为互联网贷款背后都需要高深莫测的贷款审批模型，模型里面有几百上千个维度的评判标准，每个标准都需要海量的数据支撑。

这么一想，大家都感受到一种不明觉厉的牛逼。

可实际上真正判断一个人能不能贷款，能贷多少的依据，只需要两三条就行，其他的都属于锦上添花。

就比如这2亿的大学生群体，单凭毕业年限+毕业学校+个人征信这三个维度，马东就有信心让不良贷款率控制到5%以内.....

5%的坏账率，很高吗？

如果鼎东金融给的平均定价是20%，资金成本是10%，除去5%的坏账，毛利润就能高达5%！

考虑到互联网小额贷款的边际成本几乎可以忽略不计，如果鼎东金融这类贷款日均余额达到100亿，那一年就有将近5亿元的净利润！

按照双10的原则，1.7亿人，十分之一的人用款，贷款用户1700万，人均贷款额度10万元，每人平均用款十分之一，那就是1700亿！

一年85亿净利润？

马东顿时觉得自己头有点晕，不会算错了吧？

再仔细算了一遍，还真没算错！

不过考虑到一些不确定的因素，比如：

叮叮收集不齐大学生群体的数据，1.7亿抹去7000万。

考虑到定价水平较高、同业的竞争等，再砍掉50%，那就是500亿元！

一年的利润怎么着也有25亿吧！

马东艰难的咽了咽口水，有些心虚了，“如果鼎东金融能吃掉这块市场，那估值能达到多少？几百亿没问题吧？”

马东心里默算的数据张萌萌不知道，但只要是懂点算术的人都明白这其中蕴藏的恐怖价值！

两人坐在那里沉默了很久，张萌萌突然说了一句：“夏勇找我借1亿的资金，我还没转过去.....”

“嗯？”

马东愣了愣，一是没明白张萌萌的意思。

“我觉得鼎东金融现在不应该借款，而是直接内部融资一轮，反正叮叮账上趴着十几亿，暂时也用不到，短期内拆借10亿资金问题不大.....”，张萌萌没有解释其他，依旧是没头没脑的继续道。

10亿.....

马东表情一阵变换，他已经明白了张萌萌的用意。

现在的鼎东金融值多少钱？

5亿，这是鼎东内部的估值。